sâmbătă, 19 martie 2011

Polita RCA FALSA

Am vazut la stirile PRO TV, 19.03.2011, o stire care dezinformeaza.
Persoanele care primesc o pilita de asigurare pentru raspundere civila auto, RCA, declarata falsa de reprezentanti societatii de asigurare, au dreptul de a fi despagubiti. Simpla existenta a unei asigurari chiar daca se regaseste sau nu decontata obliga asiguratorul care a emis-o la plata.
Daca, insa, polita nu este emisa de asigurator si nu sunt elemente de identificare, pagubitii se pot adresa fondului victimelor strazii care ii va despagubi. Dupa despagubire, acesta face regres impotriva soferului vinovat.

Metode de a scapa de amenzile de circulatie


Subject: Metode de a scapa de amenzi (preluat de pe internet, dar util).
O metoda cum sa scapati, fara sa incalcati legea, de amenzile date de Politia rutiera, Politia de ordine publica, Jandarmeria sau orice alta institutie a statului abilitata sa aplice sanctiuni contraventionale, celebrele amenzi.
De exemplu, un sofer este amendat de catre un agent de circulatie, mult prea zelos, ca a depasit linia continua. Amenda legala prevazuta de legea care reglementeaza circulatia pe drumurile publice este de 225 de lei, echivalentul a 4,5 puncte amenda si 6 puncte de penalizare.
Dupa constarea contraventiei de catre agentul de circulatie, acesta are obligatia sa va intrebe daca aveti de facut observatii. Sfatul nostru este sa spuneti ce anume observatii aveti de facut, cea mai des folosita de foarte multa lume este urmatoarea "constatarea nu corespunde adevarului", care trebuie mentionata de politist. Urmatorul pas legal care trebuie facut de politist este sa va intrebe daca doriti sau nu sa semnati procesul verbal si sa luati un exemplar. Putina lume stie ca ordonanta de urgenta a Guvernului 2/2001, privind regimul juridic al contraventiilor, lasa multe portite pentru ca amenda sa nu mai fie achitata niciodata. Daca soferul depistat ca a incalcat Codul Rutier refuza sa semneze procesul verbal, agentul este obligat sa aduca un martor, cu care, atentie, se va putea face doar dovada refuzului de catre conducatorul auto de a semna procesul verbal si a primi un exemplar, nu de atestare a savarsirii contraventiei.
In fata acestei situatii, procesul verbal va fi trimis la domiciliul soferului, unde trebuie sa ajunga in maxim de 30 de zile. Articolul 27 din OUG 2/2001, prevede ca una din cele doua posibilitati de comunicare a procesului verbal va fi prin posta, cu confirmare de primire.
Acest lucru presupune ca destinatarul / soferul sau pietonul trebuie sa semneze de  primire a procesului verbal. Daca nu este acasa sau daca locuieste la alta adresa decat cea din buletin o perioada de zece zile sau pur si simplu nu merge la Posta sa ridice procesul verbal si sa semneze, documentul va fi trimis inapoi la Politie. Posta pastreaza corespondenta vreme de 10 zile. In acest caz Politia Rutiera fie retrimite documentul prin Posta fie aplica cea de-a doua varianta de comunicare prevazuta de acelasi articol 27, "prin afisare la domiciliul sau la sediul contravenientului. Operatiunea de afisare se consemneaza intr-un proces verbal semnat de cel putin un martor". Portita legala de scapare care se afla in Ordonanta 2/2001, este prevazuta de art. 14. Acest articol stabileste ca "executarea sanctiunii amenzii contraventionale se prescrie daca procesul-verbal de constatare a contraventiei nu a fost comunicat contravenientului in  termen de o luna de la data aplicarii sanctiunii" (adica data cand a fost scris / intocmit de politist). Cu alte cuvinte, daca Politia nu poate face dovada ca v-a comunicat procesul verbal in termen de 30 de zile, sub semnatura dvs., amenda de 225 de lei nu mai poate fi executata de catre Directia Finantelor Publice.
Alte sfaturi pentru a evita amenda pentru camerele radar:
- Pentru radarele fixe puteti alege un nume dintr-un necrolog, din orice ziar, al unei persoane care a decedat dupa data depistarii si comunicati Politiei, ca si asa nu au cum sa constatate ca nu e asa. Acest nume il puteti trece in invitatia pe care o primiti de la Politia Rutiera de a comunica numele persoanei care a condus autoturismul depistat ca a circulat peste limita legala. De mentionat ca fotografiile facute de camerele radar surprind autoturismul doar din spate, deci identificarea soferului dupa fata nu poate fi efectuata. In acest caz, Politia Rutiera NU poate aplica sanctiunea si NU poate face dovada ca persoana decedata trecuta de dvs. in invitatie a condus sau nu autoturismul. - Trimiteti instiintarea cu plata la destinatar, adica sa plateasca Politia cand primeste scrisoarea cu datele persoanei careia i-ati incredintat masina. In acest caz Politia nu va achita taxele si plicul se intoarce la dvs. Asa aveti dovada ca ati comunicat, dar pe banii Politiei, care nu vrea sa platesca si scapati!
Mai sunt cateva pentru radar:
1. Ii ceri ordinul de serviciu prin care are misiunea sa efectueze radar in locul cu pricina.
Motivul e eliminarea suspiciunii de iesire la  spaga.
(Nu-l are sau n-o sa-l dea. Trebuie trecut asta in procesul verbal.)
2. Ceri avizul de control recent al aparatului radar la o institutie abilitata, prin care sa se specifice ca aparatura e conforma cu normele  tehnice.
(Nu-l are, de obicei. Se trece si asta in procesul verbal)
3. Nu semnezi si ceri sa ti-l trimita acasa.
(De obicei nu-l trimite, pentru ca politistul trebuie sa se deranjeze la posta si sa puna timbre din banii lui.) In cazul in care, totusi, il trimite, se continua cu  varianta de lipsa de la domiciliu. 


sau mai puteti accesa despre radar http://www.euroavocatura.ro/articole/387/7_metode_de_a_scapa_de_amenda_pentru_radar

duminică, 31 ianuarie 2010

Problemele din piata asigurarilor (1)

Din ce in ce mai multe persoane sunt nemultumite de flit-ul cu care sunt tratati de catre companiile de asigurare cand se adreseaza pentru a primii despagubiri pentru pagube avute

In top se afla companii care vand sau au vandut ieftin RCA-ul si acum nu au resurse financiare sa acopere gaurile. Cum se poate explica acordarea a 100 de autoturisme DACIA LOGAN intr-o sigura campanie de RCA? Acei 80.000 EURO sunt din banii asiguratilor la fondul mutual de asigurare, bani care vor lipsi din pusculita "administrata" de societatea de asigurare atunci cand pagubitii vor avea novoie de sustinerea financiara a pagubelor prin preluarea riscului de asigurator.

Societatea ASTRA a descoperit secretul succesului si nu il dezvaluie nimanui, pentru ca are preturi la RCA cu 50% mai mici decat media preturilor de pe piata. Deesemenea se fac asigurari la cladiri in mediul rural prin factori postali, fara ca poroprietarul sa solicite, prima rata a primei de asigurare este platita de societate in contul asiguratilor, dar riscurile acordate (sponsorizate) nu vor produce pagube in zona respectiva).

Celelalte societati se confrunta cu pierderi de portofoliu in timp de ASTRA e pregatita probabil de vanzare si are nevoie de cota de piata.
Asa se face ca la CLUJ, spre exemplu, este o adevarata aventura atunci cand ai nevoie de o constatare auto la societatea mentionata. Zilnic sunt 15-20 pagubiti care au intinsi nervii la maximum de cei doi constatatori care se misca in reluare. Acesti pagubiti sunt fara vina. Situatia lor deriva din faptul ca au fost accidentati in trafic de soferi care sunt vinovati de accident si vinovati ca au ales o societate ieftina in preturi "ca si asa nu ii intereseaza pe ei".

Acesta este inceputul problemelor de pe piata asigurarilor din Romania. Finalitatea va fii neincrederea populatiei in institutia asigurarilor.
1. CSA manevreaza bani publici! si statul nu vede nu aude. Bani depusi de asigurati in fondul mutual de asigurare care apoi sunt transferati sub forma de taxe la CSA devin bani publici iar CSA este o institutie in subordinea Parlamentului, deci autoritate publica, nu particulara. Acum cateva zile a achizitionat servicii de soft de 1,7 milioane EURO !!! cu un singur ofertant.
2. ASIGURATII cumpara polite ieftine de la societatile de asigurare. Pentru banii aceia platesc doar hartia si cerneala!!! Principiul este, si asa nu ma priveste pe mine acesta polita. Iar ceilalti sufera....
3. Companiile de asigurari care isi majoreaza capitalul social trebuie evitate pentru ca nu pot face fata obligatiilor de plata vechi si trebuie sa apeleze la actionari sa majoreze capitalul. In paralel au o politica de preturi reduse si campanii promotionale cu mute autoturisme la loterie, etc.dar tot din banii dvs.
4. Brokerii care trebuie sa reprezinte interesele asiguratului, sunt platit cu comision de societatile de asigurare si vor alege intotdeauna oferta din care isi trag comisionul cel mai mare.

Sfatul meu: alegeti companii serioase cand va asigurati chiar daca sunt putin mai scumpe si consultativa cu un specialist si inainte de incheierea asigurarii!!!

sâmbătă, 12 decembrie 2009

Muzee de asigurari in Europa

1. Cracovia (Polonia)
Muzeum Ubezpieczeń (Versicherungsmuseum)
ul Dunajewskiego 3
31-133 Kraków

Tel: (012) 422 82 16
Fax: (012) 421 50 60
Acesta este găzduit într-o clădire a celei mai vechi companii de asigurări, în Polonia - General Insurance PZU, care a fost fondată în 1803 ca o companie de foc pentru oraşe. Exponatele arată 200 de ani de istorie a societăţilor de asigurări poloneze.
Acest muzeu unic este situat în strada Dunajewskiego in jurul pietei principale. Ea a fost fondată în 1987 şi reprezintă lunga istorie de asigurare în Polonia. Detine în circa 35000 de exponate, care provin din peste 20 de ţări. Se pot găsi poliţe de asigurare vechi, chitanţe şi alte documente referitoare la o societatea de asigurare. Chiar şi broşuri vechi şi semne de casa sunt expuse aici, precum si accesorii de lucru a unui de asigurare. Muzeul este deschis doar patru săptămâni, dar puteţi, de asemeneaAcest muzeu unic este situat în Dunajewskiegostr. in jurul pietei principale. Ea a fost fondată în 1987 şi reprezintă lungă istorie de asigurare în Polonia reprezintă, în prezent de colectare este estimat la 35000 de exponate, care provin din peste 20 de ţări. Se pot găsi poliţele de asigurare vechi, chitanţe şi alte documente referitoare la societatea de asigurare. Chiar şi broşuri vechi şi semne de casa sunt expuse aici, precum si accesorii de lucru agent de ani de asigurare.
Exponatele cele mai valoroase reprezinta un un facsimil al unui regulament emis de Frederick William III cu privire la constituirea unei societăţi de incendiu pentru orasele din Prusia de Sud, din anul 1803, care a fost practic prima organizaţie de asigurare, pe teritoriile poloneze ocupate si o copie a asigurarii de viata al Contelui Aleksander de Walewski, fiul lui Napoleon Bonaparte, polita a fost emis în 1829 de către compania franceza Union Insurance Company. Familia a asigurat contele, după ce a exprimat dorinţa de a participa la revolta polonezilor împotriva forţelor de ocupaţie. În plus, muzeul găzduieşte o colecţie superbă a documentelor de asigurare emise de vechile societăţi de asigurare din Polonia, Austria, Germania, Rusia, Italia şi Marea Britanie.
Muzeul este situat la doar câteva minute distanţă de ORASUL VECHI. Colecţiile sunt disponibile pentru vizitatori timp de patru zile pe săptămână (de marţi până vineri), intr orele 9.00-11.00, dar puteţi sa efectuati un tur individual printr-o rezervare prealabila prin telefon. Curator al muzeului este doamna Marianna Halota.

http://www.cosmotourist.de

http://www.wieninternational.at

2. Gotha (Germania)
Deutsches Versicherungsmuseum E.W. Arnoldi
Adressdaten

Gothaer Haus der Versicherungsgeschichte
Bahnhofstraße 3 A
99867
Gotha

Tel: 03621/36703
Fax: 03621/36703

Ausstellungsgegenstand

Sonderausstellungen, Geschichte des Versicherungswesens
50.942735 10.711747 86612

Öffnungszeiten

  • Montag 00:00 - 00:00
  • Dienstag 00:00 - 00:00
  • Mittwoch 00:00 - 00:00
  • Donnerstag 00:00 - 00:00
  • Freitag 00:00 - 00:00
  • Samstag 10:00 - 12:00
  • Sonntag 00:00 - 00:00
  • April bis Oktober auch Mittwoch von 14 - 16 Uhr geöffnet.

    Vorübergehend geschlossen!

Sprachen

deutsch

Parken

  • Busparkplätze: 7
A fost deschis în 1998. Cladirea a fost construita in 1893-1894 si până în 1946, a servit ca sediu al Bancii de asigurari de viata Gotha.
Gotha a fost un leagăn al industriei asigurărilor moderne. Muzeul de asigurare reaminteşte, cu documente istorice, fotografii şi autocolante activitatile de asigurare. Mai presus de toate, fostul fondator Wilhelm Ernst Arnoldi (* 21. Mai 1778 in Gotha; † 27. Mai 1841 ebenda, war ein deutscher Kaufmann aus Gotha-Thüringen)., va fi onorat ca nu este uitat. A creat primele asigurari profesionalizate, în secolele 18-a şi a 19-a, elaborând statistici, calcule matematice şi metodele de examinări medicale ca standard in asigurarile de viata. Expoziţia este adăpostita într-o foarte atractiv sala de reuniuni istorice şi foaierul Finanzgericht Thuringian. Această clădire magnifică a fost o dată sediul Life Gotha Banca de Asigurări.
J. D. Gal

duminică, 8 martie 2009

GESTIUNEA FINANCIARA - Cadrul specific de înfăptuire în societățile de asigurări

Prof.univ.dr. Lazăr CISTELECAN* Universitatea „PETRU MAIOR" Târgu Mureş; e-mail : lcistelecan@yahoo.com
Ec. dr. Decebal Manole BOGDAN* ASIROM VIG Sucursala Cluj; Universitatea "1 Decembrie 1918" Alba Iulia; http://www.decebalbogdan.ro/
Cuvinte cheie : asigurari, risc, management financiar, gestiune financiara in asigurari, sistem informational

1.Introducere

Societatile de asigurare sunt entitati economice ce ativeaza pe o piata specifica pentru a constitui profitul dorit de actionariat. In indeplinirea acestui deziderat, societatile comerciale dispun de toate atributele unei entitati economice care presteaza servicii. Produsul de asigurare avand particularitati si valente cu o specificitate aparte, determina o abordare speciala a managementului gestiunii financiare.

Gestiunea financiara este un concept. Pornind de la conceptul general de gestiune financiara cunoscut in economie putem face o conexiune cu un cadrul specific de manifestare in cadrul societatilor de asigurare.


Se pune firesc intrebarea: Ce fac societatile de asigurare? Management sau gestiune financiara? Unde și Cum?

Cercetarea noastra, releva faptul ca specificitatea asigurarilor determina o organizare in mai multe planuri a societatii de asigurare (retea teritoriala, portofoliu asigurari, gestionarea patrimoniului, etc.).

Economia asigurarilor din ultima perioada a inregistrat modificari importante in evolutia si actiunea societatilor de asigurare din România. Daca in urma cu 14-15 ani de zile decizia economica si financiara era descentralizata teritorial pana la nivel de oras, in urma cu 4-5 ani descentralizarea s-a restrâns la un nivel superior, sucursala constituita la nivel administrativ judetul. In prezent se manifesta un centralism si o autoritate in decizie absoluta in vârful piramidei decizionale. Sunt societații de asigruare care au creat centre regionale de decizie cu structura tehnică și sunt alte societății care au centre de decizie informațională printr-un coordonator zonal. Modificarile de strategie au două cauze: maximizarea profitului și teama actionarilor străini pentru fraude produse de salariații proprii.

Aplicarea noilor strategii in organizarea teritorială și gestionarea financiară transforma inclusiv relația "asigurat - societatea de asigurare". Potentialul asigurat din faza de prospect devine asigurat prin interventia agentului de asigurare. Odata cu dobandirea statuttului de asigurat, clientul societatii de asigurare este transformat în subiect al bazei de date informatice. Legatura asiguratului cu factorul uman al societatii de asigurare dispare. Clintul va fi contactat o data pe an de agentul de asigurare, daca acesta isi va indeplinii sarcina. Comunicarea constractuala va fi facuta numai cu sistemul informatic al societatii. Inainte de producerea riscului, sistemul informatic va trimite informari scrise sau virtuale (e-mail) pentru a reamintii asiguratului obligatia de a platii primele de asigurare. Dupa producerea riscului asigurat generator de pagube materiale sau vătămări corporale, asigruatul apeleaya telefonic sau virtual societatea de asigurare unde lasa un mesaj cu problema avuta. Sistemul aloca un număr de dosar de daune și trimite un inspector de daune care sa constate și sa dimensioneze urmările riscurilor produse.
La sediul social al societatilor de asigurari se initiaza actul de decizie si managementul gestiunii financiare propriu-zise. În verigile intermediare din cadrul retelei teritoriale, unde organizatoric existau directori de sucursale (branch manageri) sau manageri regionali, se realizeaza in fapt gestiunea financiara propriu zisă.

2. Coordonatele managementului gestiunii financiare

Specificitatea societăţilor de asigurare constă și în faptul ca organizarea societăţiilor este dispusă în reţea teritorială. Faţă de restul societăţilot comerciale care au capacitaţi de productie și/sau presteaza servicii intr-un areal geografic restrins (locatii ate de existenta unei cosntructii), în cadrul societăţilor de asigurare materia primă, daca putem sa o denumim mai putin academic, este dată de clienţimulţi dispersaţi pe un areal geografic extrem de mare. Practic, vânzarea asigurărilor si decontarea situaţilor in care riscurile asigurate produc pagube se manifesta intr-un larg areal geografic suprapus reţelei teritoriale.

Reţeaua teritorială ca opţiune a gestiunii financiare se impune prin faptul că este necesară o monitorizare si o deservire atenta a clientilor. Conceptele moderne de marketing orienteaza politicile societăţilor de asigurare: "mai aproape de client", „alaturi de client" si/sau „impreuna cu clientul". Conceptul de marketing uzitat în România încă de acum 30 de ani "din uşă în uşă" (door-to-door) abandonat pentru o perioada se reîntoarce la sfatul strategilor în marketing și cercetări de piaţă. Aceasta politica comercială poate fii realizată numai in contextul existenţei retelei.

3. Gestiunea Financiară Operaţională în societăţile de asigurări.

Într-un sistem organizaţional productiv sau lucrativ, în general, managementul gestiunii financiare poate fi încadrat, investigat şi analizat în raport cu trei coordonate: scop, areal de manifestare şi pârghii de înfăptuire. Asupra unora dintre aspectele enuntate ne-am exprimat parerea si cu alte ocazii (context) nota subsol

Scopul evidenţiază ţinta stabilită, finalitatea efortului managerial. Pentru entităţile cu caracter lucrativ sunt luate în discuţie ca alternative: a) creşterea valorii de piaţă a acţiunilor şi deci a întreprinderii; b) sporirea averii acţionarilor; c) creşterea profitului.

Arealul de manifestare îl constituie entitatea de referinţă, ca sistem deschis, funcţional şi operaţional vizând în esenţă manifestarea funcţiei financiare sub aspect gestionar şi decizional cu reflectare în a) constituirea capitalurilor; b) alocarea capitalurilor (resurselor) în scopul finanţării ciclului de exploatare; c) alocarea capitalurilor în scopul finanţării ciclului de investiţii; d) gestionarea rezultatelor financiare sub incidenţa raportului risc-performanţă, în scopul armonizări relaţiilor dintre entitatea organizaţională, acţionari, salariaţi, autorităţi fiscale şi terţi.

Pârghiile de înfăptuire ale managementului financiar sunt generate şi puse în valoare prin sistemul decizional specific, fiind reflectate de instrumente suport informaţional previzionale, curente şi cu caracter post factum.

In ce priveste actionarea capitalului in activitatea de asigurare specificitatea consta în două secvenţe a gestiunii financiare: la sediul social si la sediile teritoriale (sucursale, reprezentanţe și agenţii).

La infiintare societatile de asigurare sunt capitalizate prin aportul actionarilor. Capitalul avand scopul de a initia procedurile financiare si a sustine cheltuielile administrative şi de achizitie, precum şi cheltuielile anticipative cele legate de rezervele tehnice de la momentul inceperii activităţii pana la momentul in care aportul financiar al asiguratilor care platesc primele de asigurare subscrise este îndestulător. Gestionarea capitalului social este un atribut exclusiv al managementului de vârf și se realizeaza numai la sediile centrale ale societăţilor de asigurare.

In reteaua teritorială obligatiile asumate se platesc de regula din incasarile primelor de asigurare facand asfel posibila o interventie minima asupra rezervelor tehnice constituite.

Putem afirma ca la nivel local nu exista un sistem de alocare a fondurilor dar există un sistem de gestionare operativa. Gestionarea operativa se bazeaza pe încasări a primelor de asigurare, iar capitalul social intervine doar atunci când încasările și rezervele constituite nu sunt suficiente pentru a acoperi obligaţiile asumate.

Gestiunea financiară operativă în societatile de asigurare are o particularitate si in raport cu sistemul bancar. Practic, societăţile de asigurare nu lucreaza cu credite, nu fac împrumuturi bancare. Singurele operatiuni financiare executate în raport cu sistemul bancar sunt operatiunile de cont curent (încasări si plati prin virament bancar) si constituirea unor depozite bancare ca plasamente a rezervelor tehnice.

Sintagma primei de asigurare ce deriva din latinescul "premium", (prima data), ce obliga asiguratul sa plateasca societăţii de asigurare înainte de toate prima de asigurare, precum și caracterul aleatoriu de producere a riscului asigurat conferă societăţii de asigurare unicitatea, in mecanismul gestiunii financiare: de a crea profit din activitate fără credite bancare și de a nu avea pierderi financiare din serviciile prestate și neachitate de clienţii.

In gestiunea financiara executata de societatile de asigurari regasim capitalul social in trei postaze: capitalul propriu zis; rezerve tehnice regasite în plasamente și incasari din prime de asigurare.

Capitalul social este stabilit la o valoare minima de catre autoritatea de reglementare (CSA) astfel încât să poata fii suportate de societatea de asigurare toate cheltuielile pana în momentul în care primele de asigurare încasate devin suficiente susţinerii cheltuielilor.

Managementul capitalurilor implică constituirea capitalului social (prin subscriere şi vărsare), în limitele stabilite de autoritatea de supraveghere, deci în limitele minimale stabilite prin lege, ţinând seama de portofoliul de asigurări, asumat de către societate şi avizat de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor[*]. Capitalul constituit şi vărsat constituie cel de-al treilea front de rezistenţă a unei societăţi de asigurări, în ipoteza producerii unor riscuri în masă, ori a unor riscuri grele. El poate fi majorat, prin emisiune şi subscriere suplimentară, ori pe seama rezervelor constituite din profit nedistribuit. Acţionarii îşi pun probleme cu privire la capitalul deţinut, vizând fructificarea capitalului prin pârghii specifice, sporirea capitalului, deci a averii deţinute şi în ultimă instanţă conservarea parţială, în ipoteza falimentării societăţii.
Regăsirea capitalului propriu în structura activelor corporale, cu o pondere relativ redusă, reprezintă un aspect specific, ca şi faptul că, în principiu, capitalul permanent este de regulă acelaşi cu capitalul propriu. Apelul la împrumuturi bancare pe termen mediu şi lung constituind o excepţie.

Rezervele tehnice impuse tot de autoritatea de reglementare a pieţei de asigurare se regăsesc in plasamente dictate tot de autoritate. Scopul acestor rezerve tehnice este pentru sustinerea activitati de despagubire in situatile in care pagubele produse din riscurile asigurate au o valoare mai mare decat din asigurarile. In acest scop socitatile de asigurare sunt obligate sa constituie: rezerva de prime, rezerva de daune, rezerva pentru pagube neavizate în cursul exerciţiului, rezerva pentru riscuri neexpirate, rezerva de catastrofă, rezerva de egalizare, respectiv rezerva matematică, în cazul asigurărilor de viaţă de daune, rezervele de catrastrofa si rezervele tehnice de prima.

Managementul rezervelor are în vedere rolul lor în mecanismul financiar al societăţilor de asigurare, acela de a constitui cel de-al doilea front al protecţiei de risc asumate prin portofoliul de asigurări încheiate.

Mecanismul fructificării rezervelor este adaptat la specificul organizării şi funcţionării societăţilor de asigurări. Remarcăm plasamentele în imobilizări corporale, titluri de participare, imobilizări financiare în titluri de portofoliu, împrumuturi acordate pe termen lung, împrumuturi ipotecare, depozite la instituţii de credit, plasamente financiare în titluri cu venit fix şi cu venit variabil, plasamente la fonduri mutuale etc.
În acest scop autoritatea de supraveghere a impus respectarea anumitor plafoane de constituire şi menţinere a rezervelor şi aplicarea unor norme specifice de plasare şi fructificare a lor, astfel încât, pe de o parte, să genereze fluxuri de efecte pozitive pentru asigurători, iar pe de altă parte, să poată fi relativ facil transformate în lichidităţi, atunci când situaţii speciale impun acest fapt.

Se poate afirma faptul că rezultatele financiare depind în mare măsură de factori aleatori, imprevizibili, (numărul de contracte încheiate, primele de asigurare stabilite şi în timp, încasate, angajamentele de sumă asigurată asumate, probabilitatea producerii riscului, amploarea pagubelor, fluxul de trezorerie şi evoluţia sa în timp, nivelul rezervelor constituite şi evoluţia lor, modul de plasare şi fructificare a rezervelor şi a altor disponibilităţi băneşti, cheltuielile de administrare şi de gestiune, fiscalitate). Desigur rezultatele financiare depind şi de factori previzibili.

Managementul rezultatelor financiare în societăţile de asigurări comportă un grad de complexitate mai ridicat faţă de alte sectoare. Există factori de cauzalitate specifici, între care:
a) obligativitatea constituirii capitalului social în limite minimale impuse, de autoritatea de supraveghere, dar în corelaţie cu structura avizată a portofoliului;
b) dorinţa expresă a acţionarilor de a-şi fructifica aportul de capital, prin dividende,ori prin tranzacţionarea acţiunilor;
c) obligativitatea plăţilor de prime de către asiguraţi, ca o condiţie a dreptului de dezdăunare;
d) cerinţa armonizării intereselor acţionarilor (privind dreptul de a beneficia de dividende) şi asiguraţilor (privind reflectarea parţială a rezultatelor financiare ale societăţii de asigurări (în nivelul mai redus al primelor de asigurare stabilite, în cote de excedente etc.

Pârghiile de înfăptuire ale managementului gestiunii financiare în societăţile de asigurări au un conţinut complex. Acestea servesc in egala masura si gestiunii financiare, iar parghile decizionale in context decizional este sunt transpuse in fapt. Sunt dispuse de manager pentru a fi transpuse in mecanismul gestiunii financiare. Apreciem că au caracter operaţional trei categorii de pârghii manageriale şi anume: informaţionale, gestionare şi decizionale.
Pârghiile informaţionale sunt oferite de sistemul informaţional specific domeniului asigurărilor, prin cele trei componente ale sale[†]:
a) sistemul informaţional statistico-matematic, prin care se susţine angrenajul informatic pus la baza fundamentării asigurărilor (protecţia unor riscuri, excluderea altora, nivelul primei nete şi brute, diversitatea ofertei etc.);
b) sistemul informaţional operativ-curent, prin care se reflectă, se consemnează, se notifică orice informaţie care vizează procesarea asigurărilor (cererea de asigurare, notificarea răspunsului, poliţa de asigurare, documente de încasare a primelor scadente, înştiinţări, piese componente ale dosarului de daună, documente de evaluare şi plata a drepturilor de asigurare etc.), constituie suport gestionar şi managerial financiar;
c) sistemul informaţional financiar-contabil, prin care se realizează prelucrarea informaţiilor referitoare la procesul de asigurare, cu respectarea cerinţelor impuse de reglementările contabile, cadru general şi cadru specific. Remarcăm prelucrarea diferenţiată, pe paliere organizaţionale, a informaţiilor în plan financiar contabil (la nivelul agenţiei de asigurări – operaţiuni şi documente primare; la nivelul sucursalei de asigurări – procesare avansată, inclusiv extragerea balanţei de verificare; la nivelul centralei societăţii – centralizarea informaţiilor şi procesarea lor pentru finalizarea situaţiilor contabile de sinteză, bilanţul contabil, contul de profit şi pierdere etc.

Pârghiile gestionare sunt puse în evidenţă de modul de concepere a structurii organizatorice a societăţilor de asigurare, în plan teritorial (prin sucursale, agenţii, puncte de lucru, ori prin birouri teritoriale, după caz), precum şi prin modul de concepere a structurii interne a verigilor teritoriale ale societăţii, astfel încât să fie acoperite, prin funcţii, locuri de muncă, ori compartimente, activităţile specifice: asigurare, daune, financiar-contabile, juridic, secretariat-administrativ.

Pârghiile decizionale constituie atributul factorilor de autoritate, organe abilitate ori persoane cu funcţii manageriale. Adunarea generală, Consiliul de administraţi, Conducătorul compartimentului financiar-contabil, şefii unor compartimente, din cadrul societăţii de asigurare pot face uz de pârghii decizionale în funcţie de competenţa atribuită lor. Ele pot lua forma unor simple monitorizări, după cum pot lua forma deciziilor, ordinelor, hotărârilor etc.
Plecând de la formele pe care le pot avea pârghiile utilizate în managementul financiar al societăţilor de asigurare, este evident rolul pe care îl deţin pârghiile informaţionale. Pentru a fi puse în valoare pârghiile informaţionale se relevă prin trei categorii de instrumente: de previziune, curente şi postfaptice. Fără a intra în detalii vom remarca locul pe care îl au în derularea unei activităţi eficiente în societăţile de asigurări.

Instrumentele de previziune încadrează elementele de fundamentare, (calculele) actuariale, întrucât, deşi se bazează pe informaţii din trecut, ele oferă argumente pentru decizii manageriale vizând perioadele viitoare (conceperea, pregătirea şi lansarea unor noi produse de asigurare). Apoi, avem în vedere, bugetul de venituri şi cheltuieli, implicit variatele bugete secvenţiale care pot şi chiar trebuie elaborate (bugetul vânzărilor de asigurări, bugetul cheltuielilor de administrare şi de gestiune a asigurărilor etc.). Conţinutul lor specific asigură managerilor argumente pentru luarea deciziilor vizând perspectiva societăţii cu referire la: structura portofoliului, adică a ofertei, număr de contracte, angajamente asumabile (sume asigurate), încasări de prime brute, structura previzibilă a plasamentelor etc.

Instrumentele suport curente sunt reprezentate de toate documentele cu care se procesează asigurarea, documente de perfectare, derulare şi finalizare, şi care de altfel stau la baza înfăptuirii gestiunii financiare a societăţii, prin reflectarea în contabilitatea exerciţiului financiar.
Instrumentele suport post-faptic sunt în bună măsură comune altor sectoare de activitate (bilanţul contabil, contul de profit şi pierdere, note explicative, politici şi opţiuni contabile etc), dar şi cu conţinut specific, aşa fiind Contul tehnic al asigurărilor de viaţă, Contul tehnic al asigurărilor generale şi Contul netehnic - înstrumente de generare a Contului de profit şi pierdere.

4. Concluzii – Management sau Gestiune financiara?

Se poate pune intrebarea: Ce gestionează la nivel teritorial managementul?
Raspunsul nu poate fi decat unul singur: În teritoriu societatea de asigurare mai gestionează doar relaţia cu clienţii asiguraţii.
Piata asigurărilor din România în prezent înregistrează un proces de centralizare al gestiunii finaciare la nivel de vârf. De fapt este un proces de concentrare a relaţiei cu clienţii. Relatia client-agent asigurare se transfera într-o relatie client-sistem informatic.
Decizia în plan financiar este tot mai restrânsă cu toate ca în teritoriu exista o structură de resursa umană ce poate gestiona activitatea.

Perspective ale gestiunii financiare operaţionale:
1. Evoluţia programelor informaţionale și a reţelelor de trafic a datelor schimba fundamental rolul și funcţia gestiunii financiare operative în cadrul unei societăţii comerciale. Activitatea de gestiune financiară se centralizează la nivel de vârf, iar în teritoriu reţeaua teritorială va avea un singur rol de a gestiona relaţia cu clienţii noi. Putem afirma ca viitorul transformă reţeaua teritorială proprie intr-o structură echivalentă cu structura brokerului de asigurare.
2. Centralismul excesiv va genera o politica comercială de concesionare a activităţii desfaşurată în teritoriu și societatea de asigurare va externaliza reteaua. În aceste condiţii reteaua teritorială va avea doar funcţia de reprezentare a asigurătorului în vederea vânzării produselor.
3. Situaţia va genera nemulţumire în rândul asiguraţiilor obişnuiţi sa fie serviţii în timp real. În acest moment salariaţii societăţii trateaza cazul cu atenţiei pentru că este clientul lor și după el traiesc. O solutionare centralizată a problemelor va elimina calitatea actului de relationare asigurat-societate de asigurare. Persoanele desemnate sa lucreze centralizat la infaptuirea gestiunii financiare for fi pur și simplu functionari și nu sunt dispusi la manca suplimentara, executie ritmica și calitativa a problemelor. La aceste persoane nu ajung nemultumirile asiguraţiilor și nu au interes în suprasolicitare profesională.
4. Gestiunea financiara rămâne veriga esentiala in activitatea unei companii de asigurare prin faptul ca realizeaza subscrierile din prime de asigurari organizand forta de vanzari, gestioneaza portofoliul asigurarilor, si asigura solutionarea cererilor de despagubire.
5. Procesul de globalizare externalizeaza managementul financiar al societăţii lichidarea daunelor si lasa in cadrul national doar contractarea asigurărilor si incasari de prime.
6. Fuziunile si regionalizarea determina schimbarea politicilor societatilor de asigurare care organizeaza regional (pe mai multe tari) administrarea si gestionarea portofoliului de asigurari si a retelelor fortei de vanzari pentru diminuarea cheltuielilor administrative si maximizarea profitului.
7. Idealul unei industrii de asigurare romîneşti în România este tot mai indepartat.

Bibliografie:

Cistelecan L., Cistelecan Rodica, Asigurări comerciale, Editura „Dimitrie Cantemir" Tg.Mureş, 1997.
Cistelecan L., Asigurări, Univ."Petru Maior" Tg. Mureş, 2005.
Constantinescu D.A., Dobrin M., Radu Andreia Daniela, Leon Mihaela, Costache Alina, Management financiar în asigurări, Colecţia Naţionala, Bucureşti, 1999.
Bogdan M.D., Sistemul informaţional în asigurări, Editura ANTET, Bucureşti, 2003.
Dragotă V., Ciobanu Anamaria, Obreja Laura, Dragotă Mihaela, Management financiar, Editura Economică, Bucureşti, 2003.
Halpern P., Weston J. Fred., Brigham F., E., Finanţe manageriale.Modelul canadian Editura Economică, Bucureşti, 1998.
Moyer R., Charles, McGuigan R., James, Rao P., Ramesh, Contemporary Financial Management Fundamentals, Thomson, Ohio, 2003.
Trenca I., Management financiar, Editura „Mesagerul" Cluj-Napoca, 1977.
-----------------------------------------
* Profesor Universitar la catedra de finante contabilitate a Facultatii de Stiinte Economice, Juridice si Administrative.
* Director al Sucursalei ASIROM CLUJ; Profesor asociat la Facultatea de Drept si Stiinte Sociale din cadrul Unversitații 1 Decembrie 1918 Alba Iulia.
[*] Lege privind societăţile de asigurare şi supravegherea asigurărilor nr.32 din 30 aprilie 2000, M.Oficial nr. 148 din 10 aprilie 2000.
*în plus sau în minus faţă de capitalul avansat
[†] Cistelecan L., Cistelecan Rodica, Asigurări comerciale, Editura „Dimitrie Cantemir", Târgu Mureş, 1967, p.181; Bogdan D.M., Sistemul informaţional în societăţile de asigurare, Editura ANTET, Bucureşti, 2003, p. 43; Ecole nationale d Assurance de Paris, Manuel International de l Assurance, Editura Economica, Paris, 1999 Cap.4-5.

sâmbătă, 14 februarie 2009

Energie si resurse naturale - Loghin Livia–Dorina (Univ. 1 Decembrie 1918 Alba Iulia)

I. Resurse energetice

Energia este folosită pentru a alimenta maşini industriale şi vehicole, pentru a încălzi şi răcori birouri şi cămine şi pentru consumul casnic. Cea mai des întâlnită formă de energie înainte de “Revoluţia Industrială” din sec al XVIII-lea era energia termică, a cărei sursă principală era lemnul. În ţările în curs de dezvoltare lemnul uscat este încă o importantă sursă de energie termică. Odată cu dezvoltarea ţărilor sărace, locul lemnului este luat de cărbuni, petrol şi gazele naturale substanţe cunoscute sub numele de combustibili fosili.
În sec. al XIX-lea cărbunele a devenit sursa principală de energie în ţările aflate în curs de industrializare. Trenurile, vapoarele erau alimentate cu cărbune şi cocs, obţinut prin arderea cărbunelui la temperaturi foarte ridicate, fiind folosit şi în prelucrarea fierului şi a oţelului. Datorită problemelor ridicate de transportul cărbunilor în primii ani ai revoluţiei industriale, oraşele industriale se dezvoltau mai ales în jurul bazinelor carbonifere, cum ar fi: Selby şi Cardiff din Ţara Galilor. Odată cu apariţia petrolului şi a gazelor naturale, care erau mai uşor de transportat industria se putea dezvolta oriunde. Actualmente 90% din energia destinată populaţiei este furnizată de combustibilii fosili, restul fiind acoperit de energia nucleară şi energia produsă de hidrocentrale.
Cărbunele este încă folosit în industria prelucrătoare de oţel şi pentru producerea de energie electrică în toate statele lumii. Deoarece este foarte poluant, producând ploi acide şi efect de seră folosirea sa în unele ţări ale lumii tinde să fie înlocuită cu gazul natural, care este mai ieftin şi mai puţin poluant. După anul 1990 producţia de cărbune a început să crească din nou datorită apriţiei filtrelor care reduc poluarea. Mai importantă este dezvoltarea ţărilor, mai ales a celor din America Latină, şi din Asia, ceea ce a dus la o continuă creştere a cererii de cărbune. Spre exemplu Japonia este cel mai mare importator de cărbune din lume şi China este lider mondial atât în producerea câr şi în consumu de cărbune.
În anii 1990 cărbunele furniza aproximativ 28% din energia mondială, gazele naturale 21% şi petrolul 40%. Aproape jumătate din producţia mondială de petrol era folosită în transporturi, rafinăriile furnizând 97% din combustibilul folosit în transport.
Combustibilii fosili nu sunt surse de energie nelimitate sau uşor regenerabile, dar sunt extrase mult mai repede decât se pot forma alte zăcăminte. Pe viitor se prevede o scădere continuă a acestor resurse ajungâdu-se până la epuizarea totală a zăcămintelor. În anii ’90 experţii prevedeau că petrolul, în cantităţile în care se exploatează în zilele noastre, va mai alimenta consumul mondial încă 43 de ani. Rezervele de gaze naturale vor fi suficiente pentru încă 66 de ani, iar cele de cărbune pentru încă 236 de ani, dacă extracţiile se menţin la cotele actuale. Aceste previziuni sunt relative deoarece ratele de extracţie sunt variabile şi mereu se descoperă noi şi noi zăcăminte. Odată cu diminuarea resurselor energetice inepuizabile, costul lor va creşte şi astfel se recurge la noi surse de energie, cum ar fi energia produsă de hidrocentrale, energia nucleară şi alte surse asupra cărora se mai efectueză încă cercetări.
Aproximativ 18% din enrgia mondială este produsă de hidrocentrale. Energia apelor este folosită încă din antichitate fiind transformată de strămoşii noştri cu ajutorul unor roţi în energie cinetică. Centralele hidroenergetice moderne se folosesc baraje şi rezervoare mari care pot vi constuite în ţările în care există cursuri de ape ce trec prin pante abrupte. Barajul Aswan din Egipt adună apa fluviului Nil în lacul Nasser, unul dintre cele mai mari lacuri de acumulare din lume, în timp ce amenajarea terminată în 1972 din munţii “Snowy” este situată într-o zonă din cel mai înalt punct din Australia.
Apa este o sursă foarte ieftină şi continuă de energie. Este o sursă nepoluantă de energie, chiar dacă se crede că vegetaţia de pe fundul lacurilor de acumulare produce o mare cantitate de gaze ce contribuie la sporirea efectului de seră. Construirea de baraje duce de multe ori la distrugerea unor ecosisteme aşa cum este cazul barajului Three Gorges de pe fluviul Yangzi din China care va duce la mutarea a peste un milion de oameni până la terminarea acestuia în 2009.
O barcă se mişcă pe lacul de acumulare de la Three Gorges, situat pe fluviul Yangzi, al treilea din lume ca lungime 6300 de kilometri. Acesta împarte China în două regiuni: una în Nord,unde se cultivă porumbul şi una în Sud în care se cultivă în principal orezul.
Folosindu-se de cercetările asupra bombei atomice din 1945 multe ţări şi-au dezvoltat centrale nuceare, care furnizeză o cantitate uriaşă de energie dintr-o cantitate mică de combustibil. Astăzi energia nucleară constituie 17% din totalul de enrgie electrică la nivel mondial. În 1996 un raport constata că existau 437 de reactoare în 31 de ţări. Acestea acopereau consumul intern de energie în proporţie de 87% in Lituania, 78% în Franţa, 58% în Belgia şi 53% în Suedia. Centralele nucleare au şi dezavantaje cum ar fi faptul că au nevoie de peste 10 ani pentru a fi construite, costurile de construcţie şi de producere a energiei, deşi variabile de la o ţară la alta sunt foarte mari, şi produc o serie de deşeuri radioactive foarte nocive pentru mediul înconjurător şi pentru oameni. Accidentul nuclear de la Cernobâl din 1986 a umbrit industria producătoare de energie nucleară,provocând proteste în masă, care au dus la închiderea unor astfel de centrale. Un referendum în Suedia din 1980 se pronunţa pentru renunţarea totală la energia nucleară până în 2010.
Cercetările se axează pe descoperirea şi exploatarea altor surse inepuizabile de energie, cât mai puţin poluante şi cât mai puţin costisitoare, cum ar fi energia solară, eoliană, energia geotermală, etc.
Relativa nerentabilita-te a acestor surse de energie este dată pe moment de costurile relativ mari, dar scăderea drastică a combustibililor fosili va duce la o mai intensă valorificare pe viitor a acestor tipuri de energie.
Energia solară este folosită în unele state cum ar fi Africa, Statele Unite ale Americii pentru alimentarea cu energie electrică a unor locuinţe, dar pe scară mică deocamdată. Ea mai este folosită pentru alimentarea steliţilor artificiali, a staţiilor cosmice, a calculatoarelor, ceasurilor, etc. . Un număr de companii s-au unit după anii ’70 într-o asociaţie multinaţională, ce sprijină valorificarea energiei solare, dar în unele cazuri ajută la plantarea de păduri pentru a încuraja şi folosirea raţională a lemnului ca sursă de energie termică.

II. Energia solară

Soarele este una dintre miliardele de stele, dar este sursa de energie a tuturor fiinţelor vii de pe întregul Pamant. Energia solara care ajunge pe Pamant in 40 de minute ar fi de ajuns pentru a acoperi nevoia de energie a întregii omeniri.
Omul utilizeza intr-o aşa măsura combustibilul pe baza de materie fosiliazata (petrol si cărbune) încât rezervele se vor epuiza in adoua parte a secolului următor. Mai demult s-a crezut că centrala atomică este o soluţie alternativă, dar gradul său de periculozitate este demonstrat de catastrofa nucleară de la Cernobal, din 1986. S-a demonstrat că dintre sursele de energie care ar putea înlocui combustibilul fosil, este energia solară, aceasta oferă siguranţa si acurateţea cea mai mare.

1. Radiaţia solară:
Atmosfera reflectă aproximativ 30% şi absoarbe 20% din radiaţia solară; astfel, pe suprafaţa solului ajung doar 50% din ea. Chiar şi aşa aceasta cantitate este de 170 de milioane de ori mai mare decât productivitatea celor mai mari centrale.
În zonele tropicale aceasta cauzează arderea tufişurilor, focul izbucnit datorită focalizării razelor solare prin picăturile de rouă, care se comportă ca nişte lentile optice. Grecii au utilizat energia solară incă din 400 i.e.n pentru aprinderea focului, folosind goburi de sticlă pline cu apă. În 200 i.e.n ei şi chinezii foloseau oglinzi concave in acest scop.
În cuptorul solar modern, lumina solară este folosită pentru a găti , o oglindă concavă (reflectorul) focalizează razele soarelui pe mâncare sau pe vas. În unele cuptoare solare în loc de oglinda solară se foloseşte un sistem de oglinzi plate pentru a direcţiona razele soarelui pe alimente. Pe aceeaşi idee se bazează şi funcţionarea furnalului solar. În Mont Luis, Franţa, s-a construit o clădire cu mai multe nivele, ce are o latură acoperită cu oglinzi, astfel încât totalitatea lor sa formeză o uriaşa oglindă concavă. Camera de încălzire din focar se poate încălzi pană la 3000 de grade C-la acestă temperatură se topesc majoritatea metalelor.

2. Clădiri încălzite de soare:
Într-o oarecare măsură fiecare casă este încălzită de Soare dar unele dintre ele sunt proiectate pentru a folosi cât mai bine această sursă de energie gratuită. Aceste case au ferestre mari pe partea unde cad razele soarelui la miza, iar pe partea răcoroasă mai mici.
În multe gospodării, energia solară se foloseşte pentru încălzirea apei. Lumina soarelui incalzeşte apa rece care curge prin panourile plate , închise, numite colectoare. Acestea funcţioneaza ca nişte radiatoare inverse, absorb căldura pentru a încălzi apa. De obicei se montează pe acoperişul caselor, sub un unghi care să permită absorbirea unei cantităţi cat mai mari de energie.

3. Bateriile solare:
Bateriile solare sunt nişte instrumente elctronice, care utilizează fenomenul fotoelectric pentru producerea energiei electrice. Modulul de baterie solară este compus dintr-un număr foarte mare de fotocelule. Într-o fotocelulă se generează o tensiune mică, de aceea trebuie legate mai multe astfel de celule in serie, pentru ca bateria solară să se poată folosi ca sursă de energie. Fotocelulele sunt nişte plăci subţiri din materie semiconductoare, de obicei siliciu. Unele sunt făcute din galiu, arseniu, care sunt tot semiconductoare. Astfel de celule au un randament mai scăzut, dar sunt funcţionale şi la temperaturi mult mai ridicate. De aceea se folosesc pentru alimentarea energiei sateliţilor, mai expuşi radiaţiilor solare. Cei mai mulţi sateliţi artificiali funcţioneaza cu ajutorul panourilor solare, asemenea calculatoarelor şi a majoritării ceasurilor cu quartz.
Avionul Solar Challenger a zburat peste Canalul Mânecii având ca singura sursă de energie lumina soarelui. Panourile solare care îi acopereau aripile generau suficient curent pentru a roti cu o turaţie corespunzătoare elicea.

4. Curent fără reţea de transport la distanţă:
În locurile mai greu accesibile , mai izolate de lume, cea mai mare parte a curentului necesar unei gospodării este furnizată de panourile solare. O parte din curentul astfel generat este folosită pentru încărcarea unor acumulatori, astfel alimentarea cu energie electrică nu se inrerupe odată cu lăsarea serii.
Pentru a genera curent fotocelulele necesită lumină, nu căldură, de aceea poate funcţiona farul de 360 KW al unei piste de aterizare in mijlocul unei pustietaţi ingheţate din Alaska. Încă din anii '60, sateliţii, artificiali de comunicare sunt alimentaţi cu ajutorul unor panouri solare enorme. Varianta cea mai avansată este staţia cosmică Freedom, care va fi lansată pe orbită in jurul Pământului probabil la sfarşitul secolului. Aceasta va fi echipată cu 8 panouri solare, asemănătoare unor aripi, care vor transforma lumina solară într-o putere electrică de 75KW.
Dacă se va realiza proiectul măreţ al inginerului american dr. Peter Glaser, în sec. XXI un sistem de centrale cosmice va furniza cantitatea de energie electrica necesară omenirii. După concepţia Doctorului Glaser, în jurul Pământului s-ar roti o flotă de 40 de sateliţi (SPS), centrale solare generatoare de energie din radiaţia solară. Energia generată în fotocelule va fi transformată în microunde iar acestea ar fi transmise spre staţii de recepţie terestre. Aici s-ar realiza transformarea microundelor în energie electrică. Potrivit Biroului European pntru Navigaţie Cosmică, 40 de SPS-uri ar acoperi ¼ din necesarul energiei electrice al Uniunii Europene în jurul anului 2040.
Există însă o problemă: această radiaţie, de microunde, de putere mare ar arde orice pasăre sau om întilnit în cale, care nu s-ar afla intr-o aeronavă din metal. Cu toate acestea mulţi savanţi sunt extrem de convinşi că o mare parte a energiei va fi furnizată în viitor de centralele cosmice.


III. Energia eoliana

Energia eoliana este energia continută de forţa vantului ce bate pe suprafaţa pământului. Exploatată, ea poate fi transformată în energie mecanică pentru pomparea apei, de exemplu, sau macinarea grâului, la mori ce funcţionează cu ajutorul vântului. Prin conectarea unui rotor la un generator electric, turbinele de vânt moderne transformă energia eoliană, ce învârte rotorul, în energie electrică.
Egiptenii au fost poate primii care au folosit energia generată de vânt atunci când au navigat pe Nil în amonte, în jurul secolului IV î.Hr. Peste secole vasele cu pânze aveau să domine mările şi oceanele lumii, servind în principal transportului comercial, dar şi în scopuri militare şi ştiinţifice. Marile imperii ale erei noastre foloseau vasele cu pânze pentru a controla şi domina mările. Aceste vase cu pânze sunt şi astazi prezente pe apă, însă sunt construite cu echipamente moderne. Utilizarea lor este, însă, cu totul alta - fie ca vase sportive, fie ca ambarcaţiuni de agrement. Energia eoliană a fost exploatată pe uscat de când prima moară de vânt a fost construită în vechea Persie în secolul VII. De atunci morile de vânt sunt folosite pentru măcinarea grâului, pomparea apei, tăierea lemnului sau pentru furnizarea altor forme de energie mecanică.Însă exploatarea pe scara largă a aparut abea în secolul XX, odată cu apariţia “morilor de vânt” moderne – turbinele de vânt ce pot genera o energie de 250 până la 300 de kilovaţi. Pentru că vântul este o sursă de energie curată şi interminabilă, turbinele de vânt sunt instalate în ţările dezvoltate şi acolo unde intensitatea vântului permite puterii eoliane să poată fi exploatată, pentru a suplini sursele tradiţionale de energie electrică, precum căldura degajata de arderea cărbunilor. Îmbunătăţirile aduse rotoarelor şi elicelor, combinate cu o crestere a numarului de turbine instalate, a dus la o mărire a puterii energiei eoliene cu circa 150% din 1990. În 1997, de exemplu, piaţa mondială a energiei eoliene manipula in jur de 3 miliarde de dolari.
Energia eoliană e o sursă de putere electrică promiţătoare în viitor datorită ecologităţii şi infinităţii sale.
Totuşi, pentru că viteza vântului variază în timpul zilei, sezonului sau anilor energia generată de vânt e o resursă intermitentă.
În zonele de pe glob cu acţiune puternică a vântului turbinele acţionează în jur de 60% din timpul anului. Chiar şi aşa vântul poate fi insuficient pentru ca turbinele să funcţioneze la capacitate maximă. Cu toate acestea tehnologia a reusit să-şi adapteze creaţiile îmbunătăţindu-le şi producând şi alte ce folosesc acest tip de energie.
1. Compunerea sistemului:1. Pale:- Forma şi concepţia lor este esenţială pentru a asigura forţa de rotaţie necesară. Acest design este propriu fiecărui tip de generator electric.2. Nacela:- Conţine generatorul electric asigurând şi o protecţie mecanică.3. Pilon:- Asigură strucura de susţinere şi rezistenţă a ansamblului superior. 4. Fundaţie:- Asigură rezistenţa mecanică a generatorului eolian.
2. Funcţionarea sistemului eolian: Sistemul se bazeaza pe un principiu simplu. Vântul pune în mişcare palele care la rândul lor acţionează generatorul electric. Sistemul mecanic are în componentă şi un multiplicator de viteză care acţioneză direct axul central al generatorului electric.Curentul electric obţinut este, fie transmis spre înmagazinare în baterii şi folosit apoi cu ajutorul unui invertor DC-AC în cazul turbinelor de mică capacitate , fie livrat direct reţelei de curent alternativ ( AC) spre distribuitori.
3. Energia eoliana: Conform analistului Axel Eunhoff de la Banca de Investiţii Bear Stearns Internaţional, în Europa energia provenită din centrale eoliene va ajunge la 65.000 MW, iar sumele necesare investiţiilor vor fi 60-70 mliarde de euro.În urmatorii 8 ani va fi instalată o putere de 110.000 MW în centralele eoliene. Dacă acestea s-au dezvoltat pe zonele de coastă, în prezent tendinţa este de a construi unitaţi în interior pentru a furniza energie pentru mii de gospodarii, ferme, mici intreprinderi.
Cea mai dezvoltată zonă eoliană în Germania este Westfalia - regiunea Sintfeld, unde sunt montate 65 de instalaţii cu o capacitate de 180 milioane kWh pe an (adică suficient pentru 50.000 gospodarii). Cel mai mare producator mondial de turbine eoliene este firma Flender GmbH, care livrează 40% din toate centralele eoliene instalate în lume (Europa, SUA şi China). O întreagă industrie s-a dezvoltat pentru fabricarea componentelor, pentru servicii de montaj, întreţinere, exploatare. Centralele eoliene actuale au puteri standardizate, incepand de la 100 kW la
5 MW/unitate. Unde este posibil, unitaţile sunt cuplate în baterii pentru a obţine puteri mai mari. Industria romanească ar putea să se implice într-o piaţă de 60-70 mliarde de euro (estimată pe 8 ani), putând produce o serie de componente cum ar fi: motoare şi generatoare electrice, componente mecanice – arbori grei, stalpi de susţinere, carcase, reductoare, confecţii metalice, pe bază de avantaje comparative si competitive.

IV. Gaz natural
Rezervor sferic de gaz
Gazul natural este un gaz inflamabil care se află sub formă de zăcământ în straturile din adâncime ale pământului.Gazul natural este asociat cu zăcăminte de petrol, procesele de formare a lor fiind asemănătoare.Compoziţia gazulului natural constă în cea mai mare parte din metan deosebindu-se de acesta printr-o compoziţie chimică diferită.
1. Compoziţie şi răspândire:
Gazul natural este un amestec de gaze, care poate fi foarte diferit după aşezarea zăcământului. Cea mai mare parte fiind constituită din metan, la care se adaugă uneori în cantităţi apreciabile de hidrocarburi saturate (alcani), metan (CH4), etan (C2H6), propan (C3H8) şi hidrocarburi nesaturate alchene sau olefine şi hidrocarburi aromatice sau arene care în lanţul formulei chimice au o legătură dublă (=) ca etena (etilena) C2H4. Alcanii ce au o structură chimică inelară mai sunt numiţi şi cicloalcani, având formula chimică generală CnH2n. Alchenele pot avea de asemenea forme ciclice ca ciclopentanul.
Alchinele sunt hidrocarburi ce conţin mai multe triple legături chimice, cel mai reprezentativ este etina (acetilena) C2H2. Ultima grupă mai importantă a hidrocarburilor nesaturate este benzenul care are o formă structurală ciclică C6H6, dintr-o subgrupă a acestor hidrocarburi aromatice face parte naftalina C10H8. Pe când terpenele (terebentina) nu sunt hidrocarburi pure din punct de vedere chimic. Gazele naturale mai conţin: vapori de gaze condensate din care cauză mai sunt numite gaze umede, hidrogen sulfurat H2S, care necesită îndepărtarea sulfului şi până la 9 % dioxid de carbon CO2 care diminuează la fel calitatatea gazului. În general gazul natural are în compoziţie 85 % metan 4 % alţi alcani (etan, propan, butan, pentan) şi 11 % gaze inerte (care nu ard). Deosebit de valoroase sunt gazele naturale care conţin heliu, aceste gaze fiind sursa principală de obţinere a heliului.
2. Formare şi exploatare:


Formarea metanului într-o staţie de producere a biogazului
Gazul natural ia naştere prin procese asemănătoare petrolului cu care este găsit frecvent împreună. Gazul se formează din organisme microscopice moarte (alge, plancton) fiind izolat de aerul atmosferic, în prezenţa unor temperaturi şi presiuni ridicate, condiţii care au luat naştere prin sedimentarea pe fundul mărilor fiind acoperite ulterior de straturi impermeabile de pământ. Cea mai mare parte a gazelor naturale s-au format în urmă cu 15 până la 600 milioane de ani, fiind asociate cu zăcămintele de petrol, mai rar se pot găsi sub formă de zăcămintele unice de petrol sau gaz. Pentru prima oară în 1844 s-a găsit în Europa gaz natural în zona gării de est din Viena, urmate de noi descoperiri în 1892 prin forajele din regiunea Wels Austria.Zăcăminte mari de gaz se găsesc în North Field (peste 900 TCF sau 25 miliarde (10¹²) m3) în Katar (peninsula Arabiei) şi Urengoi (peste 300 TCF sau 8 milarde (10¹²) m3) din Siberia, Rusia, de asemenea se presupune existenţa unor zăcăminte de gaz şi mai mari în Iran.
3. Proprietăţi: Gazul natural este un gaz toxic inflamabil, de regulă insipid şi inodor (din care cauză pentru odorizare se adaugă gazului mercaptan) cu o temperatură de aprindere de circa 600 °C. Este un gaz mai uşor ca aerul pentru arderea 1 m³N de gaz sunt necesari circa 10 m³N de aer. Gazul este clasificat după compoziţie în diferite categorii, gaz sărac şi gaz bogat. Gazul sărac are un procent mai ridicat de metan (87 - 99 % volumic) pe când în gazul bogat conţinutul în metan oscilează între 80 şi 87 % volumic, având în compoziţie cantităţi mai mari de dioxid de carbon şi azot. Densitatea = 0,700 - 0,840 kg/m³ După compoziţie (gaz sărac - gaz bogat), căldura degajată prin ardere (puterea calorifică) este: 8,2 - 11,1 kWh/m³N = 30 - 40 MJ/m³N , iar temperatura de fierbere este de -161 °C.
4. Transport şi depozitare:
Poate fi transportat prin conducte sau cu alte mijloace de transport în stare comprimată sau în stare lichidă, actual este folosit pe scară tot mai largă ca înlocuitor al benzinei. Uscarea gazului este procesul de înlăturare a vaporilor de apă, care face parte din metodele de pregătire a gazului înainte de utilizare. Îndepărtarea apei din gaz este importantă, deoarece prin uscarea gazului se înlătură posibilitatea formării cristalohidraţilor. Aceştia sunt impurităţi solide care blochează conductele şi dăunează armăturilor. Gradul de uscare al gazului se stabileşte astfel încât cristalohidraţii să se formeze doar sub -8°C .
5. Producţia mondială de gaz:


15 State exploatează 84 % din producţia mondială de gaz
Cantitatea netă de gaz exploatat în anul 2004 a fost de 2.689 miliarde m³, din care 22 % revine Rusiei, 20 % SUA, 6.8 % Canadei, 3,6 % Angliei, 3 % Algeriei şi 17,2 % Indoneziei, Olandei, Uzbekistanului, Iranului, Argentinei, Mexicului, Arabiei Saudite, Malaysiei şi Germaniei iar 0,6 % Austriei. Gazul natural acoperă 24 % din necesarul de energie al lumii, zăcămintele de gaz de regulă sunt sub presiune, fapt ce uşurează exploatarea lui. Rezervele globale de gaz estimate în anul 2004 sunt 170.942 miliarde m³, respectiv 185 miliarde tone (SKE) care ar acoperi necesarul pe o perioadă de 67 de ani. Din această cantitate de gaz 2.830 miliarde m³ îi aparţine Orientului Apropiat (Peninsula Arabă, o parte din Nordul Africii), 64.020 miliarde m³ Europei şi Statelor GUS (Rusiei), 14.210 miliarde m³ Asiei şi Australiei, 14.060 miliarde m³ Africii, 7.320 miliarde m³ Americii de Nord şi 7.100 miliarde m³ Americii de Sud.

V. Energia nucleară
Ţările mai sărace, unde trăiesc 87,5% din populaţia lumii, consumă doar 40% din rezervele energetice. Aceste ţări nu îşi permit să consume suficentă energie pentru a-şi hrănii, îmbracă, educă şi adăposti corespunzător populaţia. Marea parte a energiei mondiale provine din combustibili convenţionali- carbune, petrol, gaze naturale. Combustibilii convenţionali s-au format din rămăşiţele fosilizate ale plantelor si animalelor preistorice. Rezervele de combustibili se consumă cu o viteză alarmantă. Ţările mai sărace se bazează mai mult pe resursele energetice inpuizabile, ca lemnul sau bălegarul. Acestea nu sunt suficente pentru a asigura întreg necesarul energetic populaţiei aflate în continuă creştere, cu aproximativ 9 mil. de oameni pe an. Mai există multe alte surse de energie, în cantităţi aproape nelimitate. Marea încercare este de a gasi şi utiliza aceste resurse înaite ca resursele fosile să fie complet utilizate. 1. Cărbunele: Cărbunele asigură aproximativ 35% din necesarul mondial de energie. Este primul combustibil fosil utilizat pe scară largă. Cea mai mare parte s-a format în perioada carboniferă în urmă cu 286-360 de mil. de ani. Pădurile tropicale, ferigile uriaşe şi alte plante au putrezit şi au fost acoperite de pământ. În timp ce plantele putrezeau, substanţele organice se transformau ţn turba- se mai formează şi acum în anumite zone- şi apoi, treptat, se întărea, devenind lignit (cărbune maro) pentru ca în final să devină huilă. Elementul constituent principal al cărbunelui este carbonul. Cărbunele cel mai vechi si cel mai dur este antracitul care are 98% carbon. Lignitul, cărbunele mai tanar, având aproximativ 1mil.de ani, conţine doar 30% de carbon. Rezervele mondiale de cărbune sunt uriaşe. Ultimele estimări arata cam 901 mild.de tone care pot fi exploatate eficent. Dacă se iau in considerare şi rezervele ale căror costuri de minerit sunt mult mai mari, cantitatea totală ar fi cam de 1800 de mild.de tone. La rata actuală de consum ele ar dura peste 200 de ani. Aproximativ 25 de căr% din rezervele bune sunt detinute de China, Rusia şi S.U.A (S.U.A.deţine 35-36% din totalul de resurse).
2. Rezervele de petrol: Petrolul asigură cam 40% din energia mondială. El s-a format în urmă cu mil.de ani prin degradarea planctonului. La ora actuală ţiţeiul este combustibilul cel mai important. Sub formă de benzină şi motorină, uşor de transportat, se utilizează la funcţionarea maşinilor, avioanelor şi trenurilor. Boilarele cu petrol sunt un mijloc obijnuit pentru încalzirea caselor. Aproximativ 65% din uranium se gasesc în Orientul Mijlociu, Restul Asiei deţine aproximativ 4% din totalul mondial, America Latină 13%, Statele Unite 4%, Africa 6%, Europa 9%.
3. Gazele naturale: Gazele naturale asigură cam 20% din energia mondială. Ele au ca principal constituent gazul metan. Rezervele mondiale de gaze naturale au cam aceleaşi dimensiuni ca şi rezervele de petrol, deşi se măsoară în unităţi diferite. Cel mai mare producator mondial de gaz metan este Rusia (657 mild. metrii cubi anual), urmată de SUA (487 mild. metrii cubi anual), Canada (96 mild. metrii cubi anual), Olanda (80 mild. metrii cubi anual), Marea Britanie (45 mild. metrii cubi anual). În zonele în care resursele de gaze naturale sunt insuficiente oamenii recurg la gaze produse pe cale industrială. Materia primă pentru producerea acestora este cărbunele.
4. Energia nucleară: Încă din 1945, anul construirii bombei atomice, omenirea şi-a pus mari speranţe în utilizarea energiei nucleare pentru a acoperii o parte a necesarului energetic. În 1990 existau 435 de centrale nucleare operaţionale acoperind 1% din necesarul energetic mondial. Într-un reactor nuclear se obţine căldura prin dezintegrarea atomilor radioactivi de uranium 235. Aceasta este folosită pentru a produce abur, care pune în mişcare rotorul turbinelor, generând electricitate.

luni, 9 februarie 2009

Istoria asigurărilor în România - articol scris de Dr. Decebal Manole BOGDAN

Istoria asigurărilor se pierde în negura vremurilor[1]. La început asocierea s-a făcut fără a exista o formă de reglementare şi de organizare scrisă, mecanismul de întrajutorare era transmis prin viu grai între generaţii de membri ai colectivităţii.
Pe măsură ce societatea a evoluat au rămas şi urme ale acestor sindicate de întrajutorare ca forma primară a asigurării, prin izvoare scrise.
Cercetările în domeniul istoriei asigurărilor din ţara noastră[2] au scos în evidenţă apariţia primelor forme de asigurare încă din secolul al XVII-lea. Sătenii unei comunităţi contribuiau fiecare la acoperirea pierderii unui animal aparţinând unuia dintre membrii. Animalul pierit prin accidentare sau alte cauze decât bolile contagioase, era sacrificat, iar carnea rezultată era împărţită între membri colectivităţii care contribuiau cu sume variabile. Păgubitul, îşi recupera parte din valoarea animalului. Mecanismul acestei întrajutorări se numea „Hopşa”. Primele forme organizate de asigurare se întâlnesc în TRANSILVANIA, în secolul al XIV-lea la breslele de meşteşugari. Aceştia erau obligaţi la plata unei cotizaţii periodice. Din fondurile strânse se suportau cheltuielile de înmormântare la decesul unui membru al colectivităţii şi plata unor ajutoare pentru unii membrii mai săraci.

Nu ne propunem să facem un istoric detailat al asigurărilor de la primele forme de întrajutorare în cadrul comunităţilor săteşti. Până în anul 1930 România a fost singurul stat din Europa lipsit de o lege care să reglementeze industria asigurărilor. Până la Legea timbrului din anul 1927 contractele şi poliţele de asigurare nu erau sub protecţia legii care să apere atât interesele asiguratului cât şi ale asigurătorilor. Din acest motiv a fost o perioadă când societăţile de asigurare se înfiinţau şi activau clandestin făcând concurenţă neloială, practicând prime de asigurare scăzute care nu acopereau riscurile asigurate. Din această cauză a urmat falimentul reuşind să compromită ideea de asigurare. La 07 iulie 1930 s-a promulgat în Monitorul Oficial, Legea nr.216 din 1930 pentru constituirea şi funcţionarea întreprinderilor private de asigurare şi reglementarea contractului de asigurare.

În anul 1948 pe lângă întreprinderile din industrie, s-au naţionalizat[3] şi societăţile de asigurare care au trecut în proprietatea statului cu toate activele şi pasivele lor, fiind integrate economiei planificate. Societăţile de asigurare naţionalizate au fost enumerate in lista anexa XXVIII[4], prezentată mai jos:

Denumirea întreprinderii:
1. Asigurarea Romaneasca Bucureşti
2. Agricola Fonciera Bucureşti
3. Caledonian Romana Bucureşti
4. Compania de Asigurare Bucureşti
5. Dacia Romania Bucureşti
6. Generala Bucureşti
7. Nationala Bucureşti
8. Prima Ardeleana Cluj
9. Prima societate de inmormantare Braşov
10. Steaua Romaniei Bucureşti
11 Adriatica (reprezentanta) Triest-Bucureşti
12. Metropola Bucureşti
13. Standard Bucureşti
14. Vulturul Bucureşti
15. Minerva Cluj

Societăţile de asigurare au funcţionat în vechea organizare până la 01 septembrie 1949 când au fost puse în lichidare[5]. Pe ziua publicării decretului nr. 362 din 01 septembrie 1949, toate întreprinderile şi societăţile de asigurare, prevăzute într-o listă anexă ce făceau parte integranta din decret, se considerau dizolvate de drept şi îşi încetau activitatea, intrând în lichidare. Nu s-a respectat nici o procedura legală în vigoare la aceea data, decât dispoziţiunile actului normativ (decretului).
La aceeaşi dată, Societatea Comerciala de Stat de Asigurări (C.A.S.), îşi înceta activitatea de asigurare şi se limita numai la operaţiuni de reasigurare, decretul Nr. 16 din 1949, art. 2, modificându-se in acest sens.
Lichidarea întreprinderilor şi societăţilor de asigurare, prevăzute mai jos, s-a făcut numai în baza normelor din decret, fără a fii respectate dispoziţiunile statutelor, codului de comerţ şi orice alte legi sau dispoziţiuni în vigoare referitoare la lichidare.
Următoarele întreprinderi de asigurare au fost lichidate: Adriatica (Reprezentanta ) - Trieste, Bucureşti; Agricola Fonciera - Bucureşti; Asigurarea Românească - Bucureşti; Generala - Bucureşti; Prima Ardeleana - Cluj; Standard - Bucureşti şi Vulturul - Bucureşti. Procedura de lichidare s-a făcut printr-un lichidator pentru fiecare întreprindere de asigurare, numit prin decizie ministerială de către Ministerul Finanţelor si publicata într-un ziar de mare tiraj.
Societăţile de asigurare: Compania Europeana de Asigurare a Mărfurilor şi Bagajelor - Bucureşti; Dacia Romania - Bucureşti; Naţionala - Bucureşti; Steaua României - Bucureşti; Transsylvania - Sibiu; Vatra Dornei - Bucureşti; Victoria - Bucureşti, au fost lichidate de către doi lichidatori desemnaţi de către adunarea generala extraordinara a acţionarilor şi anume, unul recomandat de către partea sovietică şi al doilea de către partea românească, procesul-verbal denumirea lichidatorilor publicându-se fără nici o alta formalitate decât viza Ministerului Finanţelor, într-un ziar de mare tiraj din Capitala.
Pe data numirii lichidatorilor a încetat mandatul administratorilor, respectiv directorilor, care au predat imediat lichidatorilor întregul patrimoniu, registrele şi întreaga arhiva a întreprinderii, precum si gestiunea de la ultimul bilanţ pana la data predării, încheindu-se un proces-verbal de predare-primire. Nerespectarea acestor obligaţii atrăgea după sine pedeapsa cu închisoarea.
In perioada de lichidare, lichidatorii au fost obligaţi în primul rând să predea Societăţii Generale Sovieto-Române de Asigurări, pe acţiuni, "SOVROMASIGURARE", oricând la cererea acesteia, averea mobilă şi imobilă care îi va fi necesară, precum şi portofoliile de asigurări pentru toate ramurile, împreuna cu rezervele tehnice si matematice calculate la 15 Septembrie 1949.
Până la 30 Septembrie 1949, Societatea Comerciala de Stat de Asigurări (C.A.S.) a fost obligată să predea întreg portofoliul asigurărilor proprii si pe cel al asigurărilor încheiate de fosta Regie Autonomă a Asigurărilor de Stat (R.A.A.S.), împreună cu rezervele tehnice şi matematice calculate la 30 Septembrie 1949, Societăţii Generale Sovieto-Române de Asigurări, pe acţiuni, "SOVROMASIGURARE".
De la data publicării decretului, s-au desfiinţat de drept toate contractele, convenţiile, angajamentele şi înţelegerile scrise sau verbale, fie individuale, fie colective, fie rezultând din legi sau decizii, între întreprinderile şi societăţile intrate in lichidare pe de o parte si reprezentanţi, agenţi, achizitori, încasatori, sub orice forma ar activa ei.
Creditorii sau orice alta parte interesata au fost obligaţi să-şi formuleze pretenţiile referitoare la drepturile lor, in termen de 30 zile, iar cei domiciliaţi sau cu sedii în străinătate, in termen de 90 zile. Asiguraţii care nu au reclamat sumele asigurate in termenul prevăzut au pierdut dreptul de a mai primi şi asigurările s-au considerat prescrise.
Singurul capital străin acceptat de conducerea politică la aceea vreme a fost cel sovietic prin societatea „SOVROM - ASIGURARE”, înfiinţată în această perioadă. Se considera înfiinţată[6] de la data de 29 iulie 1949 "Societatea Generala Sovieto-Română de Asigurări , pe acţiuni "SOVROMASIGURARE"., ea funcţionând pe baza actului constitutiv şi statutelor care făceau parte integranta din prezentul decret. Societatea s-a constituit prin derogare de la dispoziţiunile Codului de Comerţ si celorlalte legi speciale, Societatea "SOVROMASIG" se considera legal constituita fără a mai fi necesara autentificarea actelor sau îndeplinirea oricărei alte formalităţi.
Din anul 1952 s-a creat Administraţia Asigurărilor de Stat – ADAS[7] ca instituţie specializată în activitate de asigurare, reasigurare şi comisariat de avarie. Normele şi regulamentele de funcţionare precum şi condiţiile generale şi speciale de asigurare, tarifele de prime, sumele asigurate au fost emise de către Ministerul Finanţelor, activitatea devenind monopol de stat pentru o perioadă de 38 de ani.
Din anul 1990[8], pe lângă cele trei societăţi de asigurare înfiinţate pe baza activului şi pasivului din ADAS, denumite S.C. ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ S.A (ASIROM), S.C. ASTRA S.A. şi Agenţia de Comisariat de Avarie S.C. CAROM S.A, s-au înfiinţat mai multe societăţi cu capital privat.
În luna septembrie 1990 este înfiinţată prima societate de asigurări cu capital integral privat, S.C. UNITA S.R.L. cu sediul în Timişoara. UNITA şi-a început activitate în luna ianuarie prin practicarea asigurărilor mixte de viaţă cu acumulare de capital. Capitalul social fiind de 100.000 lei ca pentru orice alt agent economic din economia României. Vidul legislativ nu impunea restricţii de solvabilitate, norme prudenţiale în domeniul asigurărilor. Societatea este achiziţionată de grupul WIENER STADTISCHE în anul 2000. Poziţia de pe piaţă, consolidată prin integrarea într-un grup financiar important, face ca acesta sa îşi consolideze poziţia achiziţionând companii de calibru mai mic. Una dintre absorbţii va fi compania de asigurări AGRAS-OMNIASIG, care deţine o importanta cota din piaţa asigurărilor agricole, având de asemenea rezultate notabile la asigurările auto.
Anul 1992 aduce pe piaţa asigurărilor societăţile de asigurare AGRAS, ARDAF, ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL, etc.
In anul 1993 se înfiinţează societăţile ASIGURAREA ANGLO - ROMANA, GENERALA ASIGURĂRI (care în anul 1999 şi-a schimbat numele în GENERALI ASIGURĂRI), etc.
Societăţile ASITRANS, ASIGURĂRI ION TIRIAC - ASIT (care în anul 2000 şi-a schimbat numele în ALLIANZ TIRIAC ASIGURĂRI, prin cumpărarea pachetului majoritar de acţiuni de către compania ALLIANZ din Germania), ARINCO SOCIETATE DE ASIGURĂRI (care ulterior îşi schimba numele în INTERAMERICAN ROMANIA ASIGURĂRI), SAR TRANSILVANIA, s-au înfiinţat în anul 1994.
In anul 1995 se înfiinţează societăţile ASIGURAREA POPULARA ROMANA (care în anul 2001 şi-a schimbat numele în ASIGURARE REASIGURARE AGI - ROMANIA, prin cumpărarea pachetului majoritar de acţiuni de compania AGI din Germania), OMNIASIG (prin cumpărarea portofoliului societăţii MONDRAGON, înfiinţată în 1992), SARA - ASIG (care în anul 1996 şi-a schimbat numele în SARA MERKUR, prin cumpărarea pachetului majoritar de către compania MERKUR VERSICHERUNG din Austria),etc.
Pentru prima dată pe piaţa asigurărilor din România apare ideea de banca-asigurare, în anul 1992, prin crearea Banca de Export Import a României - EXIMBANK care are ca principal obiect de activitate asigurare şi garantarea creditelor în operaţiunile de export-import. Capitalul acesteia fiind integral românesc, majoritar de stat, statutul acesteia fiind modificat prin Legea specială nr. 96 din anul 2000. Scopul instituţiei fiind de susţinere a activităţii de comerţ exterior. Din anul 1996 în peisajul bankassurance-lui apare şi societatea ASIBAN societate de asigurare şi reasigurare, a cărei acţionari sunt BCR, BRD GSG, CEC şi Institutul de informatizare feroviară.
În acelaşi timp o societate de transport internaţional îşi creează propria societate de asigurări pe principiul societăţilor captive de asigurări deschizând o portiţă şi celorlalţi potenţiali asiguraţi de pe piaţă, sub denumirea de ATLASSIB societate de asigurări, cu sediul la Sibiu, etc. ATLASSIB se transforma apoi in CARPATICA ASIG.

Prima investiţie de capital extern mai considerabil se face în anul 1997, când se înfiinţează societatea Naţionale Nederlaneden Asigurări de Viaţă (care în 1998 îşi schimbă numele în Nederlanden Asigurări de Viaţă, iar în anul 2001 îşi schimba numele în ING Nederlanden Asigurări de Viaţă) cu capital olandez. Simultan intră pe piaţă capitalul din Grecia prin înfiinţarea societăţii de asigurare GARANTA S.A.
Anul 1998 aduce pe piaţă societatea OMNIASIG ASIGURĂRI DE VIAŢĂ, iar în anul 1999 se înfiinţează societatea COMMERCIAL UNION ASIGURĂRI DE VIAŢĂ care va fi redenumită în anul 2002, AVIVA, etc.

Pentru a se coagula relaţiile dintre asigurători de pe piaţă şi a-şi apăra mai bine interesele, la iniţiativa a treisprezece societăţi de asigurare se înfiinţează în anul 1994, Uniunea Naţionala a Societăţilor de Asigurare şi Reasigurare din România - UNSAR. în prezent UNSAR are ca membri, un număr de 21 de societăţi de asigurare - reasigurare.

După anul 1990, au apărut foarte multe societăţi de intermediere în asigurări (in anul 2000 activând peste 800 de societăţi), care jucau rolul de agenţi dar şi de brokeri de asigurări (in fapt, brokeri de asigurare fiind numai câteva societăţi).

Astfel dacă în anul 1991 desfăşurau activitate de asigurare în România un număr de patru societăţi comerciale, în anul 1996 erau 47 de societăţi autorizate, un an mai târziu 55 de societăţi, iar în 1998, 64 de societăţi de asigurare.

După reorganizarea activităţii societăţilor de asigurare, în baza Legii nr.32 din anul 2000, din cele 73 de societăţi de asigurare existente pe piaţă la sfârşitul anului 2000[9], în baza avizului de funcţionare dat de Oficiul de Supraveghere a Activităţii de Asigurare din România, au mai solicitat obţinerea autorizaţiei de funcţionare potrivit noilor condiţii legislative un număr de 53 de societăţi.

Dintre acestea un număr de 46 de societăţi de asigurare au obţinut autorizaţia de funcţionare în anul 2001, trei societăţi nu au complectat documentaţia conform reglementărilor legale, trei societăţi au complectat documentaţia în 2002 şi au obţinut autorizaţia de funcţionare, iar o societate, EXIMBANK S.A. – Banca de Export Import a României îşi desfăşoară activitatea în domeniul asigurărilor în baza Legii speciale de organizare şi funcţionare nr. 96/2000.

Pe lângă aceste societăţi care funcţionau la data înfiinţării Comisei de Supraveghere a Asigurărilor şi care au solicitat autorizaţie de funcţionare în anul 2000 s-a înfiinţat o singură societate de asigurare denumită B.C.R. Asigurări.
Note de subsol:
[1] Remarcabile sunt primele documente scrise, ce consemnează asocieri în vederea asigurări, găsite în EGIPT. Tablele au fost scrise în urmă cu 6.500 de ani, de către categoria socială cea mai expusă la riscuri de accidente, cioplitorii în piatră. Aceştia, au constituit un fond mutual de întrajutorare, anticipat, pentru a acoperii pagubele pe care membrii ai colectivităţii le aveau.
[2] Administraţia Asigurărilor de Stat din România - Materiale teoretice pentru învăţământul profesional în asigurări, ediţia II – a, Bucureşti, noiembrie 1970,
[3] Legea 119 din 11 iunie 1948, pentru naţionalizarea întreprinderilor industriale, bancare, de asigurări, miniere si de transporturi. Publicat in Monitorul Oficial nr. 133 bis din 11 iunie 1948. Emitent: Ministerul Justiţiei
[4] Anexa XXVII-XXIX din 11 iunie 1948 la Legea nr. 119 din 11 iunie 1948 pentru naţionalizarea întreprinderilor industriale, bancare, de asigurări, miniere si de transporturi .Publicat in Monitorul Oficial nr. 133 bis din 11 iunie 1948. Emitent: Ministerul Justiţiei
[5]Decretul 362 din 1 septembrie 1949 pentru disolvarea şi lichidarea întreprinderilor şi societăţilor de asigurare. Publicat in Buletin Oficial nr. 58 din 1 septembrie 1949. Emitent: Ministerul Justiţiei.
[6] Decretul 345 din 19 august 1949 pentru înfiinţarea Societăţii unice generale de asigurări Sovieto-Romana pe acţiuni, Publicat in Buletin Oficial nr. 54 din 20 august 1949. Emitent: Marea Adunare Naţională.
[7]Vezi, Decretul nr.38/1952, HCM nr.710/1952, HCM nr.831/1952, HCM nr.828/1952 şi altele.
[8]Hotărârea Guvernului României privind înfiinţarea unor societăţi comerciale pe acţiuni în domeniul asigurărilor, nr.1279 din 08 decembrie 1990 publicată în Monitorul Oficial nr.145, Partea I, din 17 decembrie 1990.
[9] Sursa - Oficiul de Supraveghere a Asigurărilor din România.

PRECIZARE:

Conţinutul total sau parţial al acestor articole nu poate fi preluat fără acordul autorilor. Orice informaţie preluată şi publicată se va face cu respectarea Legii drepturilor de autor prin indicarea:
- sursei http://jurnaldeasigurari.blogspot.com
- titlului articolului şi al autorului.


Persoane interesate